Apport personnel achat immobilier : guide complet

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L'apport personnel est une somme d'argent que vous mettez de votre poche pour financer votre achat immobilier. Il permet de réduire le montant du prêt que vous demandez à votre banque, et donc de diminuer le coût total de votre crédit. Mais attention, l'apport personnel n'est pas obligatoire pour obtenir un prêt immobilier ! Découvrez dans ce guide complet tout ce que vous devez savoir sur l'apport personnel pour un achat immobilier : comment le calculer, à quoi il sert, etc.

L'apport personnel achat immobilier, c'est quoi ?

L'apport personnel d'un prêt immobilier, qu'est-ce que c'est ?

Un apport personne achat immobilier est l'équivalent d'un montant, exprimé en pourcentage, du total de la valeur du bien. C'est une somme que vous allez investir dans votre crédit immobilier.

Cet apport immobilier est alors, le montant dont vous pouvez disposer avant de contracter un emprunt pour soulager une partie de l'investissement de la banque.

Cela permet, à vous, emprunteur, d'avoir l'avantage de rassurer votre/vos financeurs quant à votre solvabilité.

Pour ceux-ci, un apport important constitue une preuve indéniable que vous pouvez acheter le bien en question. Le financement du projet en raison de vos contributions personnelles et de votre profil emprunteur aura une plus grande valeur aux yeux des établissements bancaires.

En effet, les prêteurs remarqueront que vous avez géré votre budget intelligemment pour économiser votre apport personnel. Ils seront plus enclins à accepter votre dossier de demande d'emprunt.

Est-il obligatoire d'avoir un apport pour financer une maison ?

Faire des apports personnels pour obtenir un crédit immobilier n'est pas strictement obligatoire : il n'y a aucune obligation légale. Il est tout à fait possible de négocier un prêt à 100 % avec un prêteur (banque, appel à un courtier, etc), et d'obtenir un financement sans apport.

Néanmoins, pour une banque, il est primordial de justifier une absence d'apport personnel par des motifs que celle-ci peut juger "acceptables".

Pour y parvenir, encore faut-il fournir un document solide :

  • sécurité d'emploi
  • qualifications professionnelles
  • revenus élevés
  • situation financière stable
  • etc.

Dans le cas où vous n'auriez aucune justifications, vous obtiendrez peut-être un refus de votre demande de crédit !

💡 Bon à savoir

Faites bien attention : Ne pas avoir un apport personnel à l'achat d'un bien immobilier n'augmentera pas le coût global du crédit immobilier, mais le taux d'intérêt sera certainement plus élevé.


Cependant, la nécessité d'apports personnels peut être contournée dans certaines circonstances.
Dans le cas d'un investissement locatif (les intérêts d'emprunt sont défiscalisés, surtout en vertu de la loi Pinel, plus intéressante dans ce cas particulier sans apport) ou l'obtention d'une première résidence secondaire si vous êtes déjà propriétaire.

Combien faut-il d'apport minimum pour acheter une maison ?

apport-personnel-combien-mettre Combien d’argent donner au banquier pour votre maison?

Habituellement, on conseille que le montant d'apport personnel corresponde, au minimum, à 10 % de la somme totale empruntée pour procéder à un achat immobilier.

Par exemple, si vous vous demandez combien vous pourrez emprunter avec un 10 000 euros d'apport, sachez que vous aurez éventuellement la possibilité de demander 100 000€. Inversement, avec un montant total de 300 000€, l'apport personnel qui vous sera requis lors de votre demande de crédit immobilier est égal à 30 000€.

Pour rappel, il est préférable que le montant de la contribution personnelle s'élève à hauteur de 20 % du prix du bien. C'est un avantage, car vous pourriez parfois bénéficier d'une réduction du taux d'intérêts.

Avec un apport conséquent, vous pouvez même négocier avec votre banque une augmentation de votre taux d'endettement maximum afin d'emprunter plus (ou sur une durée plus courte). Dans tous les cas, l'apport immobilier témoigne de votre sérieux financier et de votre capacité à épargner, ce qui donne à la banque confiance en vous.

💡 Bon à savoir

L'apport personnel moyen requis pour acheter un bien immobilier en France au premier semestre 2022 est de 55 519 €.

Quel pourcentage d'apport moyen selon le type achat immobilier  ?

Lors de l'achat d'une maison ancienne, la contribution doit être d'au moins 10 % du prix de la propriété. Ce chiffre n'est nullement arbitraire, mais correspond au coût d'acquisition du bien, à savoir les frais de notaire (entre 6 % et 8 %) et les frais de sécurité (2 % à 3 %).

Cela protège la banque si elle se trouve un jour obligée de saisir des biens en cas de défaut. En effet, si cela lui permettait de récupérer une somme correspondant au prix du bien, le coût d'acquisition finirait par être perdu. En vous enjoignant à les financer, les banques limitent le risque de perdre de l'argent.

Dans le cas de bien neuf, les frais de notaire seront nettement inférieurs : ils ne représentent que 2 % à 3 % du prix de vente du bien. Par conséquent, la contribution minimale requise pour acheter un logement neuf est bien inférieure à la contribution minimale requise pour acheter un logement ancien. Généralement, il doit être d'au moins 5 % pour couvrir tous les frais annexes.

Quelles sont les aides pour un apport personnel ?

Apport personnel achat immobilier c’est quoi ? Où trouver l'argent pour l'apport ?

Il est donc normal de se demander où récupérer des fonds pour concevoir son apport personnel conséquent.

Pour approvisionner son apport, il existe plusieurs dispositifs :

  • votre épargne ou vos économies personnelles (somme de vos liquidités)
  • la revente d’un bien, de titres (actions et / ou obligations)
  • un héritage familial
  • une donation
  • PEL (plan épargne logement)
  • LDDS (livret de développement durable et solidaire)
  • assurance vie
  • etc.

Il existe des prêts pouvant servir d'apport personnel auprès des banques :

  • Un prêt épargne logement
  • Un prêt Action Logement
  • Le prêt fonctionnaires
  • Les prêts de la CAF
  • Les prêts régionaux ou départementaux

Attention toute fois, le PEL ne présente pas que des avantages : un taux d’intérêt à 1 %, plafond de 61 200 €, versements obligatoires et réguliers d’au moins 45 €/mois et aucune possibilité de retrait partiel des fonds.

Questions fréquentes / Résumé

Quel montant d'apport crédit immobilier en moyenne pour acheter en 2022 ?

  • En moyenne, on conseille un apport immobilier s'élevant entre 10 % et 20 % du prix d'achat du bien immobilier.

Est-il obligé d'avoir un apport pour acheter une maison ?

  • Il n'y a aucune obligation légale à avoir un apport personnel pour procéder à l'achat d'un bien. Il s'agit plus d'une assurance pour les prêteurs et éviter le cas de défaut de paiement.

Quelle évolution du montant d'apport immobilier pour acheter en 2022 ?

Quand verser l'apport personnel pour la construction ou l'achat d'un appartement/maison ?

  • L’apport personnel achat immobilier sera versé au moment de la signature de l’acte authentique devant notaire. C’est de fait au moment où le vendeur vous remet les clés du bien immobilier. Le notaire vous sollicitera à ce moment-là pour que vous procédiez au virement de votre apport personnel sur un compte à cet effet.

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