Les frais immobiliers ne se limitent pas au prix de vente d’un logement. Intérêts d’emprunt, primes d’assurance emprunteur, honoraires, taxe foncière ou encore charges de copropriété sont autant de dépenses à prévoir et à inclure dans son budget pour l’achat d’un appartement neuf à Bordeaux ou n’importe ou ailleurs en France. On fait le tour des frais liés de près ou de loin à l’acquisition d’un bien immobilier.
Pour la grande majorité des acheteurs immobiliers, contracter un crédit à la banque est une étape obligatoire pour financer son projet. S’ils veulent recevoir les clés de leur nouveau logement, les futurs propriétaires n’ont pas d’autres choix que de s’acquitter de divers frais : intérêts bancaires, assurance emprunteur, frais de dossier ou encore frais de courtage si intervention d’un courtier en prêt immobilier.
Les intérêts d’emprunt
Les intérêts d'emprunt représentent le coût du crédit. Autrement dit, c'est le prix à payer pour avoir le droit d'emprunter de l'argent. C’est en quelque sorte la rémunération de la banque pour vous prêter la somme dont vous avez besoin pour acheter votre bien.
Le montant de ces intérêts est principalement déterminé par trois facteurs :
Le taux d'intérêt : fixé par la banque lors de la signature du contrat. Ce taux peut être fixe ou variable selon les termes du contrat et le profil de l’emprunteur. À Bordeaux, en août 2023, les taux d’emprunt sont en moyenne de 3.95 % pour un prêt de 20 ans.
La durée de l'emprunt : plus la durée est longue, plus le montant total des intérêts payés sera élevé. Les taux actuels du marché bordelais passent de 3.60% pour une durée de 10 ans à 4.10% pour un crédit de 25 ans.
Le montant emprunté : logiquement, plus vous empruntez un montant important, plus vous paierez d'intérêts.
Bon à savoir : pour financer l’achat d’un appartement neuf, les Bordelais peuvent profiter d’un prêt jusqu’à 20 000 € à 0 % en complément du PTZ de l’État. Il est accessible aux primo-accédants et sous conditions de ressources souhaitant acheter un logement à Bordeaux Métropole dit “labellisé”.
L’assurance emprunteur
L'assurance emprunteur protège à la fois l'emprunteur et la banque contre les risques d'incapacité de remboursement des mensualités de crédit en cas d'incidents graves tels que la maladie, l'accident, la perte d’emploi ou même le décès.
Les termes et le coût de cette assurance peuvent varier considérablement d'un contrat à l'autre.
Il est conseillé de comparer plusieurs offres en dehors de celle proposée par votre banque. Grâce à la loi Lemoine promulguée en 2022, les emprunteurs sont libres de résilier leur contrat d’assurance à tout moment, à condition que le niveau de garantie du nouveau contrat soit équivalent à celui proposé par la banque.
Les différents types de garanties d’assurance emprunteur
L’incapacité temporaire de travail (ITT)
L’invalidité permanente et partielle (IPP)
L’invalidité professionnelle (IP PRO)
L’invalidité permanente et totale (IPT)
La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
Le décès (DC)
Au même titre que pour les intérêts de crédit immobilier, le coût des primes d’assurance emprunteur varie selon différents critères et le profil de ou des assurés : âge, état de santé, caractéristiques de prêt, risques particuliers (activité professionnelle dangereuse, fumeur, pratique d’un loisir risqué...).
Les frais de dossier
Les frais de dossier représentent le coût de l'étude de votre dossier par la banque. Ils couvrent le temps passé par l'établissement bancaire pour évaluer votre solvabilité, analyser les documents fournis et déterminer les conditions du prêt.
Comme à peu près tous les frais bancaires, le montant de ces frais de dossier varie selon les banques et le type de prêt. Exprimé en pourcentage, il oscille entre 0,5 % et 1,5 % du capital à emprunter. Il est toutefois possible de négocier ces frais avec l’aide d’un courtier en prêt immobilier.
Une fois que le financement est trouvé et bouclé, on passe à la vente. Vous vous en doutez, d'autres frais viennent se manifester et peuvent constituer une part significative du coût total.
Que vous achetiez votre résidence principale ou que vous réalisiez un investissement locatif, les banques demandent généralement un apport personnel équivalent à environ 10 à 20 % du prix de vente. Ne serait-ce que pour régler les frais notariés.
Si vous avez recours aux services d’une agence immobilière, il se peut que des honoraires à la charge de l’acquéreur puissent être appliqués.
Les frais de notaire
Les frais de notaire, souvent évoqués dans le cadre d'un achat immobilier, sont composés de plusieurs éléments :
Les droits de mutation : taxes perçues par le notaire pour le compte de l'État et des collectivités locales. Elles varient selon la nature du bien (neuf ou ancien) et sa localisation.
Les émoluments du notaire : rémunérations proprement dites du notaire, fixées selon un tarif réglementé qui prend en compte la valeur du bien.
Les débours : frais engagés par le notaire pour le compte de l'acheteur, comme par exemple les frais de cadastre ou encore les frais liés à des formalités administratives.
La contribution de sécurité immobilière : taxe destinée à financer le service de publicité foncière.
Pour l’achat d’un appartement neuf, les frais de notaire sont moins élevés que pour un bien ancien, se situant entre 2 % et 3 % du prix de vente. À Bordeaux, cette tendance se confirme, et constitue une belle opportunité pour acheter à moindres coûts.
Les honoraires d’agence
Les honoraires correspondent à la rémunération de l'agence pour les services rendus durant la transaction. Ils couvrent généralement la recherche du bien, les visites, la négociation du prix et l'accompagnement administratif jusqu'à la vente.
Ils peuvent être à la charge du vendeur ou de l'acheteur, en fonction de ce qui a été convenu. Le montant varie d'une agence à l'autre et est généralement exprimé en pourcentage du prix de vente.
Un des avantages à acheter un appartement neuf en VEFA par le biais d’une agence spécialisée en courtage immobilier neuf sur le marché bordelais est qu’il n’y a pas d’honoraires pour le client.
Après avoir franchi l'étape cruciale de l'acquisition de votre appartement neuf à Bordeaux, vous pouvez commencer à l’aménager et à vivre dedans. Néanmoins, si devenir propriétaire offre tout un tas d’avantages, il y a également des dépenses à prévoir. Parmi les frais post-achat réguliers, la taxe foncière et les charges de copropriété (pour les bâtiments collectifs) sont à anticiper.
La taxe foncière
La taxe foncière est un impôt local auquel tout propriétaire est soumis, qu'il occupe son bien ou qu'il le mette en location. Cette taxe est destinée à financer les dépenses des collectivités territoriales, notamment la commune et le département.
Le montant de la taxe foncière dépend de plusieurs critères :
La valeur locative cadastrale du bien : Elle est déterminée par le service des impôts et reflète, en théorie, le loyer annuel que pourrait générer le bien s'il était loué.
Les taux d'imposition votés par les collectivités : Ces taux peuvent varier d'une année sur l'autre en fonction des besoins budgétaires des collectivités.
Les propriétaires d'un logement neuf jouissent d'un bénéfice fiscal notable : une exonération de la taxe foncière totale ou partielle pendant les deux premières années. Pour en bénéficier, il est impératif de soumettre une requête au centre des impôts dont le bien, et cela dans un délai maximal de 90 jours après la remise des clés du logement.
Les charges de copropriété
Lorsque vous achetez un appartement dans une résidence bordelaise, vous devenez automatiquement copropriétaire. Cela signifie que vous partagez avec les autres propriétaires la responsabilité et les coûts associés à l'entretien des parties communes de l'immeuble.
Les charges de copropriété couvrent divers postes de dépenses :
Les frais courants : Ils concernent l'entretien régulier de la résidence, comme le nettoyage des parties communes, l'éclairage, l'ascenseur, etc.
Les travaux exceptionnels : Il peut s'agir de réparations importantes ou de mises aux normes nécessaires pour la sécurité et le bien-être des résidents.
Les services : Certains immeubles disposent de services comme un gardien, une piscine ou une salle de sport, dont le coût est réparti entre les copropriétaires.
- Il existe plusieurs types de frais liés à l'achat à Bordeaux:
- Les frais liés à l'emprunt (intérêts d'emprunt, assurance, frais de dossier).
- Les frais liés à l'acquisition (frais de notaire, honoraire d'agence)
- Les frais post-acquisition (taxe foncière, charges de copro).
Dimo vous remercie de votre lecture 💚
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