Pret relais. Egalement sous le nom d'achat-vente, il constitue une solution financière permettant d'acquérir un nouveau bien avant la vente de l'ancien.
Il peut être difficile de synchroniser parfaitement les deux transactions, à savoir la vente et l'achat. Le prêt relais facilite l'acquisition avant même la vente du bien actuel.
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Sommaire
Qu'est-ce qu'un pret relais ? 😉
Le prêt relais, aussi connu sous le nom d'emprunt pont
C'est un instrument financier de courte durée conçu pour répondre à un objectif spécifique. Celui d'obtenir une somme d'argent substantielle afin d'acquérir un bien immobilier avant même d'avoir vendu sa propriété précédente.
Le montant accordé dans le cadre d'un prêt est une fraction de la valeur du bien immobilier détenu et mis en vente. Souvent, cette situation se présente lorsque le premier logement devient trop étroit pour accueillir une famille grandissante. Ou pour répondre aux besoins professionnels, ou encore lors d'un déménagement vers une nouvelle ville. Bien entendu, le montant prévu de la cession du bien initial est pris en compte. Il permet de déterminer la somme à emprunter en vue de l'acquisition du nouveau bien.
Dans cette démarche, l'assistance d'un courtier s'avère précieuse. Car il peut effectuer diverses simulations de prêt relais dans le cadre d'un projet d'achat-revente. Cela afin de trouver les meilleures solutions de financement.
Cependant, le principal obstacle rencontré dans ce processus réside dans la synchronisation des délais. Il est pratiquement impossible de coordonner précisément la date d'achat du nouveau bien avec celle de la vente de l'ancien. Dans de nombreux cas, il est nécessaire de louer un logement temporaire pendant quelques mois. Ce qui donne le temps de trouver une nouvelle propriété.
Le prêt relais présente donc des caractéristiques spécifiques
- Une durée courte par rapport aux autres prêts immobiliers, généralement inférieure à 24 mois.
- L'absence d'indemnités de remboursement anticipé, car cela fait partie intégrante de la nature de ce prêt.
- Un fonctionnement similaire à un prêt, où vous ne remboursez souvent que les intérêts et les frais d'assurance emprunteur pendant quelques mois. Puis vous remboursez le capital lorsque la vente du bien initial est réalisée.
Quels sont les prêts relais possibles ? 😉
Le prêt relais sec
Il désigne une avance donnée par une banque, où le montant du prêt comprend l'achat d'une nouvelle propriété, qui est inférieur à la valeur du bien vendu. Ainsi, il n'est pas nécessaire de contracter un prêt supplémentaire. Ce scénario se présente, par exemple, lors d'un déménagement de Paris vers une autre région. Ou lorsque les enfants sont adultes et que l'on opte pour un logement plus petit.
L'emprunteur ne rembourse que les intérêts, voire l'assurance, jusqu'à la vente du bien initial. Plus rarement, le capital et les intérêts sont remboursés simultanément après la vente.
Prêt relais acquisition ou adossé
Il concerne les situations où le déménagement vise à s'agrandir ou à se rapprocher de sa vie professionnelle. Les coûts du nouveau logement dépassent alors la valeur du bien actuel. La banque accorde un prêt relais unique qui reprend le prêt existant en cours de remboursement ainsi que le nouveau prêt. Il est important de noter que l'excédent généré par la vente (au moins 30 %) permet une partie du remboursement anticipé sans pénalités sur le prêt immobilier conventionnel.
Un particulier peut aussi conserver le prêt existant ou en contracter un nouveau, ce qui peut être une meilleure solution.
Prêt relais rachat
Il consiste à faire racheter son emprunt par un établissement bancaire afin de lisser l'ensemble des mensualités. Cette solution est particulièrement utile lorsque le montant de la seule mensualité du prêt relais atteint le taux d'endettement maximum. L'extension de la période du prêt permet de baisser la mensualité. Néanmoins, cela demeure une solution coûteuse.
Ces différents types de prêts relais offrent aux individus diverses options et stratégies pour gérer leur situation financière lors d'une transition immobilière. Chaque option présente ses avantages et ses considérations spécifiques. Il est conseillé de consulter un professionnel financier ou un représentant de la banque afin de déterminer le choix le plus adapté en fonction des circonstances individuelles.
Avantages du prêt relais😉
L'un des principaux avantages du prêt relais réside dans la question du timing. Il permet d'acheter un bien immobilier sans attendre la vente de son propre bien. Cela permet de réduire les contraintes liées aux déménagements multiples. Ainis que devoir louer un logement en attendant de trouver une nouvelle résidence correspondant à ses attentes. Les frais liés aux déménagements, à la location et aux garde-meubles sont souvent négligés, mais ils ne doivent pas être sous-estimés.
Un autre avantage réside dans l'absence d'exigence de garantie. Souvent, les établissements bancaires acceptent une promesse d'affectation hypothécaire. Elle concerne le cas où le bien ne serait pas vendu dans les deux années à venir. Cela évite les coûts liés à une hypothèque ou à une autre forme de garantie réelle.
Inconvénients du prêt relais 😉
Taux d'intérêts élevés
En revanche, le prêt relais présente des taux d'intérêt relativement élevés. Il est considéré comme étant "coûteux", bien que son coût doit être mis joint au coût d'une location ou le budget global d'un projet immobilier. En outre, le prêt relais bénéficie d'un taux d'usure spécifique plus élevé que les taux immobiliers standards.
La négociation du meilleur taux de prêt relais dépend de plusieurs critères, tels que :
- L'existence d'un prêt immobilier classique avec lequel le prêt relais est lié.
- Les revenus de l'emprunteur ou des emprunteurs.
- Le différé de remboursement. Un différé de remboursement partiel (où seuls les intérêts et l'assurance sont payés chaque mois) permet d'obtenir un meilleur taux qu'un différé de remboursement total.
Il est important de noter certains points de vigilance
- L'évaluation du premier bien mis en vente peut permettre de garantir la bonne relation avec la banque et de l'obtention d'un prêt relais approprié.
- La durée de deux ans peut sembler longue. Cependant, il faut tenir compte des délais de signature de la promesse de vente, comme des délais de rétractation. Ainsi que du délai nécessaire pour signer l'acte authentique de vente.
- Certains acheteurs souhaitent aligner la vente avec la rentrée scolaire ou avec la vente de leur bien. Il n'est pas rare que neuf mois s'écoulent entre le moment où l'acheteur potentiel donne son accord de principe et le versement des fonds sur le compte bancaire.
Comment contracter un prêt relais ? 😉
Contacter un courtier immobilier
L'accompagnement d'un courtier immobilier dans l'élaboration de cet emprunt est essentiel. Ce professionnel considère un pourcentage compris entre 50 % et 80 % du prix de vente escompté du bien immobilier actuel.
Il est à noter que la banque peut exiger une expertise à vos frais, effectuée par deux cabinets extérieurs. Cela dans le cas ou elle émet des doutes concernant le montant donné.
De plus, un courtier possède une connaissance approfondie des avantages et des inconvénients des prêts relais. Il peut vous aider appréhender les offres proposées par les banques. Les calculs, les modalités et les risques liés à un crédit relais sont complexes. Il est crucial de prêter attention aux frais de dossier et de bénéficier de toute l'assistance nécessaire pour mener à bien votre projet d'achat-revente.
Avoir une planification financière
La réussite d'un projet d'achat-revente immobilier dépend de nombreux facteurs, notamment d'une planification financière solide. En travaillant avec un courtier immobilier expérimenté, vous pouvez bénéficier de conseils avisés et d'une expertise spécialisée pour vous aider à naviguer dans les méandres complexes des prêts relais.
Le courtier pourra évaluer vos besoins spécifiques, comparer les offres des différentes banques, négocier des conditions favorables et vous accompagner tout au long du processus jusqu'à la finalisation de votre projet.
"En tant qu'experte en immobilier, je suis là pour vous conseiller sur l'obtention de votre prêt relais et vous guider tout au long du processus. Voici quelques conseils importants à prendre en compte.
Rassemblez tous les documents nécessaires pour votre demande de prêt relais, tels que les justificatifs de propriété, les informations sur le bien à vendre, les documents financiers, etc. Veillez à présenter un dossier complet et bien organisé pour augmenter vos chances de succès.
Faites évaluer votre bien par des professionnels de l'immobilier ou des experts indépendants. Cela permettra aux banques de prendre en compte sa valeur lorsqu'elles évaluent le montant du prêt relais qu'elles peuvent vous accorder.
Ensuite, faites appel à un courtier immobilier expérimenté qui pourra vous accompagner dans toutes les étapes de votre demande de prêt relais. Le courtier pourra vous conseiller sur les meilleures options de financement, négocier les conditions avec les banques. Ainsi que vous aider à optimiser votre dossier pour obtenir les meilleures garanties possibles.
Enfin, ne vous contentez pas d'une seule offre de prêt relais. Faites des recherches approfondies et comparez les offres de différentes banques en termes de taux d'intérêt, de frais de dossier, de durée du prêt, etc. Cette comparaison vous permettra de choisir l'offre la plus avantageuse et adaptée à vos besoins."
Magali, experte immobilière depuis 6 ans
Comment se calcule un prêt relais ? 😉
Le prêt relais est accordé pour une durée limitée
Généralement d'une année renouvelable une fois, offrant ainsi une période maximale de deux ans pour vendre votre bien immobilier. Le montant du prêt relais est évalué par la banque, se situant souvent entre 50 % et 80 % de la valeur du bien mis en vente, avec une moyenne d'environ 70 %.
Cette évaluation permet aux établissements de crédit de prendre en compte le risque potentiel de ne pas réussir à vendre le bien dans les délais impartis. Et d'accepter une éventuelle baisse du prix de vente. Le pourcentage exact est déterminé à la discrétion des banques, en fonction de la dynamique du marché immobilier dans le quartier et des caractéristiques propres au bien. Par conséquent, il est recommandé de bien préparer votre dossier de demande de prêt relais en collaboration avec un courtier immobilier compétent. Cela afin de présenter les meilleures garanties et de rassurer la banque.
Calcul du prêt relais
| Données | Valeur |
| Montant estimé du bien à vendre | 250 000 € |
| Taux d'avance | 70 % |
| Valeur estimée du bien à vendre après application du taux d'avance | 175 000 € (250 000 € x 70%) |
| Taux d'intérêt du prêt relais | 3% |
| Durée du prêt relais | 12 mois |
| Montant du prêt relais | 140 000€ (175 000 € x 80%) |
| Intérêts mensuels | 350€ (140 000 € x 3% / 12) |
| Total des intérêts sur la durée du prêt relais | 4 200 € (350 x 12) |
| Montant à rembourser à la fin du prêt relais | 144 200 (140 000 € + 4 200 €) |
Ce tableau présente les données nécessaires pour calculer un prêt relais, telles que le montant estimé du bien à vendre, le taux d'avance. Ou encore le taux d'intérêt du prêt relais et la durée du prêt relais, etc. Il effectue également les calculs pour déterminer le montant du prêt relais, les intérêts mensuels, le total des intérêts sur la durée du prêt relais. Ainsi que le montant total à rembourser.
Ne pas surestimer son bien
Il convient de noter que les banques peuvent effectuer leur propre évaluation du bien immobilier. Il est donc inutile de surestimer le prix, d'autant plus que les conseillers bancaires possèdent une connaissance approfondie des prix immobiliers pratiqués.
Si vous disposez déjà d'un compromis de vente signé, il est possible d'obtenir un montant de prêt relais supérieur. En effet, les risques de ne pas finaliser la vente sont alors relativement faibles. En revanche, si votre appartement est en vente depuis six mois sans aucune visite ni offre, la banque adoptera une approche prudente.
De plus, la banque déduit du montant du prêt relais le montant du crédit immobilier encore en cours sur votre bien actuel.
- Le prêt relais permet l'acquisition d'un bien sans attendre la vente de celui initial.
- C'est une solution avantageuse comme lors d'un déménagement.
- Il est important de compter sur le suivi d'un notaire pour le bon déroulement du procédé.
- Enfin, le montant du prêt dépend du pourcentage que la banque est prête à donner.
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