Devenir propriétaire sans apport : devenir propriétaire sans avoir d'argent de côté est un rêve accessible sous certaines conditions ! Malgré l'exigence croissante des banques en matière d'apport personnel, l'achat immobilier sans apport est possible.
Découvrez nos conseils pour réunir un excellent plan de financement et réaliser votre projet d'acquisition sans épargne préalable.
Sommaire
Comment devenir propriétaire sans apport ? 🧐
Il est tout à fait possible de devenir propriétaire sans apport, mais certaines conditions doivent être remplies. Pour faciliter cette démarche, l'assistance d'un courtier peut s'avérer bénéfique. Il saura présenter un dossier de financement complet et convaincant à la banque. Les éléments clés à mettre en avant incluent :
- Une situation professionnelle stable : les contrats à durée déterminée (CDI) et les fonctionnaires sont des atouts, mais la pérennité des revenus est essentielle. Les indépendants avec un historique de revenus stables peuvent également emprunter sans apport.
- Une situation financière saine : évitez les découverts réguliers, gérez vos finances de manière responsable en dépensant moins que vos revenus. Mais aussi, payez régulièrement votre loyer, et disposez de placements financiers et d'une capacité d'épargne résiduelle.
- Un projet d'achat immobilier bien défini : préparez un dossier complet avec tous les documents indispensables avant l'achat du logement.
Sans apport, les négociations de crédit immobilier avec la banque peuvent être moins avantageuses. Vous risquez :
- de ne pas bénéficier du taux de crédit le plus bas,
- d'allonger la durée de remboursement du prêt,
- et de ne pas pouvoir négocier les frais annexes de manière optimale.
👉 Vous trouverez ici un article sur comment acheter une maison sans apport.
Faire appel à un courtier immobilier présente des avantages, notamment :
- son expérience,
- ses bonnes relations avec les banques,
- et sa connaissance des attentes des établissements financiers.
Les profils avec les meilleures chances de réussite pour emprunter sans apport sont :
- Les jeunes professionnels prometteurs avec un CDI, une gestion financière saine et des perspectives d'évolution de carrière.
- Les particuliers disposant d'une épargne substantielle ou d'un patrimoine conséquent, témoignant de leur capacité à épargner.
- Les investisseurs locatifs ayant des projets solides ou déjà autofinancés. Car les revenus locatifs sont pris en compte dans le calcul du taux d'endettement.
Devenir propriétaire sans apport avec le statut de primo-accédant
Le statut de primo-accédant offre une opportunité d'acheter un bien immobilier sans apport personnel en contournant l'exigence habituelle des banques de 10 % d'apport.
Conditions pour bénéficier du statut de primo-accédant :
- L'achat doit concerner la résidence principale, excluant les investissements locatifs et les résidences secondaires.
- Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années.
Les avantages du statut de primo-accédant pour l'acquisition d'une résidence principale sont nombreux.
Crédit immobilier sans apport 🤨
Quel somme emprunter ?
Lorsque vous achetez un bien immobilier financé par un crédit, il y a des frais annexes à considérer en plus des intérêts. Si vous avez les fonds nécessaires pour couvrir ces frais, vous pouvez souscrire un crédit à 100 %.
Si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier sans apport car vous n'avez pas de fonds à investir, vous pourriez envisager un crédit à 110 %.
Il est essentiel de savoir que même si obtenir un prêt sans apport est possible, les établissements prêteurs seront plus exigeants pour les montants plus élevés.
Pour augmenter vos chances d'obtenir un prêt :
- étudiez attentivement votre profil financier,
- utilisez des simulateurs pour déterminer votre capacité d'emprunt,
- contactez un courtier pour vous guider dans les démarches,
- et trouver les meilleures offres bancaires.
Pourquoi emprunter sans apport personnel ?
Pour les jeunes actifs en début de carrière sans épargne, il est tout à fait possible de se lancer dans un projet immobilier même sans apport personnel.
Dans certains cas, vous pourriez avoir un peu d'épargne que vous souhaitez conserver pour des projets futurs. Que ce soit en cas de besoin ou pour des placements financiers plus avantageux que le taux d'intérêt proposé par la banque. Vous pouvez expliquer cette situation à votre banquier.
Utiliser votre apport personnel pour des travaux dans votre futur logement ou faire un apport minimal pour :
- couvrir les frais,
- rassurer la banque sur votre engagement sont également des options à considérer.
| Avantages de l'emprunt sans apport personnel : | |
|---|---|
| Réaliser un projet immobilier plus tôt | L'absence d'apport personnel permet à certains emprunteurs de concrétiser leur projet immobilier plus tôt, sans attendre d'avoir épargné une somme conséquente. |
| Ne pas toucher à son épargne | Emprunter sans apport permet de ne pas entamer son épargne personnelle, laissant ainsi cette dernière disponible pour d'autres projets ou en cas de besoin d'urgence. |
| Profiter de taux bas | Si les taux d'intérêt sont particulièrement bas au moment de l'emprunt, certains emprunteurs préfèrent saisir cette opportunité même sans apport personnel. |
| Inconvénients de l'emprunt sans apport personnel : | |
| Mensualités plus élevées | En l'absence d'apport, le montant total emprunté est plus élevé, ce qui se traduit par des mensualités plus importantes et une durée de remboursement généralement plus longue. |
| Risque accru pour la banque | Les banques considèrent les emprunteurs sans apport comme plus risqués, ce qui peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés ou des conditions de prêt moins favorables. |
| Moins de négociation | En cas d'emprunt sans apport, les marges de négociation avec la banque peuvent être plus limitées, car l'emprunteur a moins de levier financier. |
| Capacité d'endettement limitée | L'emprunt sans apport peut réduire la capacité d'endettement globale de l'emprunteur, limitant ainsi ses possibilités pour de futurs investissements ou emprunts. |
| Risque financier personnel | En cas de problèmes financiers imprévus, emprunter sans apport peut exposer davantage l'emprunteur à des difficultés de remboursement. |
Quelles sont les aides pour devenir propriétaire sans apport ? 🤔
Si vous ne disposez pas d'apport personnel pour financer votre projet immobilier, vous pouvez envisager de recourir aux prêts d'aide à l'accession qui vous permettront de couvrir les frais annexes liés à l'achat.
PTZ :
Les prêts d'aide à l'accession incluent le prêt à taux zéro (PTZ), qui est un prêt sans intérêt avec une période de remboursement différé, pouvant financer jusqu'à 40 % du coût total de l'opération. Le PTZ s'adresse aux ménages à revenu modeste ou intermédiaire et est destiné à l'achat de la résidence principale.
Prêt conventionné :
Le prêt conventionné (PC) est accordé sans condition de ressources et peut être utilisé pour l'achat d'une résidence principale. Il offre un taux d'intérêt plafonné et permet un choix de durée de remboursement allant de 5 à 30 ans.
Action logement :
Le prêt Action Logement s'adresse aux salariés des entreprises privées de plus de 20 collaborateurs, permettant de financer une partie de l'acquisition de la résidence principale avec un taux préférentiel.
Accession sociale :
Le prêt d'accession sociale (PAS) est destiné aux personnes aux revenus modestes souhaitant acquérir leur résidence principale, offrant un taux d'intérêt plafonné en fonction des conditions de ressources.
Épargne logement :
Enfin, le prêt épargne logement est obtenu si vous détenez un compte épargne logement (CEL) ou un plan épargne logement (PEL), spécialement destinés à l'achat d'une résidence principale.
En utilisant ces prêts d'aide à l'accession, vous pourrez financer les frais annexes de votre projet immobilier sans avoir à fournir d'apport personnel, ou du moins réduire considérablement celui-ci.
Devenir propriétaire sans apport : investissement locatif
Il est désormais plus courant pour les banques d'accorder un prêt pour un investissement locatif sans exiger d'apport personnel. Les revenus supplémentaires provenant de la location du bien rassurent les organismes financiers quant à votre capacité à rembourser les mensualités du prêt.
"Près de 60 % des crédits immobiliers accordés au cours des deux dernières années étaient destinés à des investissements locatifs sans apport personnel." d'après le Crédit Foncier
Les établissements prêteurs sont généralement plus flexibles avec les investisseurs locatifs, surtout s'ils sont déjà propriétaires de leur résidence principale. Si vous payez actuellement un loyer pour votre logement, la banque étudiera attentivement :
- votre situation financière,
- y compris votre capacité d'emprunt,
- et votre taux d'endettement.
Afin de vous permettre éventuellement d'envisager un autre achat pour votre future résidence principale, sans que cela entrave votre capacité d'endettement avec l'emprunt pour l'investissement locatif.
Pour préparer votre projet d'investissement, il est crucial de s'intéresser aux caractéristiques du bien immobilier que vous souhaitez acquérir en vue de la location, telles que sa situation géographique, sa nature (T1, T2, etc.), sa taille, son rendement locatif et sa performance énergétique. De plus, choisir attentivement le bien immobilier peut également vous permettre de bénéficier de programmes de défiscalisation spécifiques.
En ce qui concerne votre dossier d'emprunteur, vous devrez préparer un plan de financement détaillé, incluant le montant des loyers que vous prévoyez de percevoir, ainsi qu'une liste des biens immobiliers dont vous êtes déjà propriétaire et pour lesquels les emprunts sont soldés.
Vous devrez également fournir un récapitulatif de votre situation personnelle, comme :
- votre contrat de travail,
- vos revenus,
- éventuellement des extraits de compte bancaire si vous sollicitez une autre banque que celle où vous avez actuellement un compte.
Devenir propriétaire sans apport avec la loi pinel
Lorsqu'on souhaite investir dans un bien immobilier, il est souvent difficile d'acheter ce logement en payant comptant. La solution la plus courante consiste donc à contracter un crédit immobilier. Pour cela, il est essentiel que le futur propriétaire évalue soigneusement son projet afin de limiter le montant de ses mensualités et, si possible, d'éviter de devoir fournir un apport personnel.
Cependant, les avantages fiscaux offerts par le dispositif Pinel permettent de considérablement réduire le montant de ces mensualités. Grâce à la mise en location du logement, l'investisseur perçoit des revenus réguliers qui contribuent au remboursement du crédit.Parallèlement, les intérêts d'emprunts contractés font partie des charges déductibles dans le cadre du dispositif Pinel. Cette déduction fiscale permet ainsi de diminuer le montant des mensualités, rendant l'accession à la propriété sans apport plus aisée.
L'association du dispositif Pinel avec un crédit immobilier offre donc une opportunité intéressante pour devenir propriétaire plus facilement. De plus, cela donne la possibilité de financer le futur logement en utilisant les avantages fiscaux pour réduire les charges mensuelles.
Par ailleurs, il est important de noter qu'après la période de mise en location, l'investisseur peut tout à fait profiter lui-même du logement en faisant sa résidence principale. Cette possibilité offre ainsi une perspective attractive d'investissement à la fois locatif et résidentiel. Combinant les bénéfices de l'investissement locatif avec le confort de vivre dans son propre logement.
- Il est possible d'emprunter sans apport en remplissant certaines conditions, telles qu'une situation professionnelle stable, une situation financière saine, et un projet d'achat immobilier bien défini.
- Les négociations de crédit immobilier sans apport peuvent être moins avantageuses, entraînant des taux d'intérêt légèrement plus élevés et une durée de remboursement plus longue.
- Les profils avec les meilleures chances de réussite pour emprunter sans apport sont les jeunes professionnels avec un CDI, les particuliers disposant d'une épargne ou d'un patrimoine conséquent, et les investisseurs locatifs.
- Les aides pour devenir propriétaire sans apport incluent le prêt à taux zéro, le prêt conventionné, le prêt Action Logement, le prêt d'accession sociale, et le prêt épargne logement.
Pour en savoir plus :